По данным «Сбербанка», в России доля безналичного торгового оборота в IV квартале 2019 года составила 50,4%. Ситуация, при которой безналичные расходы превысили наличные, в нашей стране сложилась впервые. Аналитики «СберДанных» прогнозируют, что в 2020 году порог в 50% также будет преодолен.
Эксперты пока не спешат ставить Россию в ряд с государствами, которые стремительно отказываются от банкнот. Мы не можем конкурировать в этой сфере, к примеру, со Скандинавией или Южной Кореей, которая в ближайшие 5-10 лет планирует полностью перейти на безналичный расчет. Более того, статистика показывает, что именно наличные остаются самым популярным способом оплаты: ими, как отмечает «Левада-Центр», регулярно пользуются 89% наших соотечественников. По данным «Банка России», в январе текущего года объем наличных составил 10,6 трлн рублей, что на 2,9% больше по сравнению с показателями 2019 года. Сегодня на руках у россиян чуть более 6 млрд банкнот, от которых граждане не собираются отказываться.
По какой причине наши соотечественники предпочитают пользоваться наличными и как хождение купюр влияет на экономику государства и малый бизнес? Для ответа на эти вопросы мы собрали статистические данные, комментарии экспертов, а также узнали мнение работающих россиян.
Кто и как пользуется наличными в России
Опрос «Левада-Центра» показывает, что в нашей стране наличные предпочитают люди старшего поколения: ими пользуются 91% граждан в возрасте от 55 лет и 90% — от 40 до 54 лет. Среди молодых людей в возрасте до 25 лет такой вид расчета выбирают 84% респондентов. Оплачивать покупки наличными больше предпочитают мужчины — их доля составляет 57%. Чаще всего россияне имеют при себе от 500 до 1000 рублей наличными (28%), а на повседневные покупки тратят до 1000 рублей (25% респондентов).
По данным «Ромира», наличный расчет предпочитают соотечественники с более низким заработком. Так, семьи с доходом на одного человека до 30 тыс. рублей пользуются таким способом оплаты в 60% случаев, с доходом более 60 тыс. — в 30%.
Аналитики «Райффайзенбанка» отмечают, что чаще всего россияне расстаются с наличными на рынках, в транспорте, такси или в магазинах у дома, реже — при покупке электроники, товаров для ремонта и книг. В городах с населением от 100 тыс. до 300 тыс. человек граждане чаще тратят наличные на приобретение лекарств (45,5% респондентов). Средний платеж по всем категориям товаров не превышает 1 тыс. рублей — об этом заявили 74% опрошенных. Что касается снятия наличных, то чаще всего россияне забирают в терминалах от 15 до 20 тыс. рублей.
Почему покупатели предпочитают наличные
Несмотря на широкое распространение банковских карт, многие граждане развитых стран предпочитают держать при себе наличные. Финансовый аналитик и писатель Меган Эллиотт составила список основных причин.
Наличные принимают везде
Сегодня оплатить покупку наличными можно в любом магазине. Исключения встречаются довольно редко: к примеру, в Швеции действуют кафе и рестораны, в которых у вас не примут купюры. Однако примерно в 99% случаев вы сможете получить желаемое, оставив на кассе банкноты.
Наличные пригодятся в экстренной ситуации
Эллиотт отмечает, что карты удобны до тех пор, пока ими можно пользоваться. Если же случится сбой в банковской системе или в магазине отключат электроэнергию, то вы не сможете расплатиться. Правительства многих стран в список самых важных вещей на случай стихийных бедствий вносят не только продукты, одежду, воду и лекарства, но и наличные. Ведь если наводнение или ураган выведет из строя линии электропередач или сетевые кабели, то карты станут бесполезными.
Наличные способствуют экономии
Эмитенты карт могут взимать с компаний небольшую комиссию за обработку транзакций. Магазины компенсируют эти расходы за счет покупателей, которым они выставляют дополнительную сумму. При этом, если клиент вносит наличные, он ничего не переплачивает.
Наличные защищают от больших трат
Исследователи из Массачусетского технологического института обнаружили, что пользующиеся банковскими картами покупатели готовы тратить больше по сравнению с теми, кто предпочитает наличные. Кроме того, держатели банкнот чаще обращают внимание на стоимость товара, а не на его преимущества.
Оплата купюрами усиливает эмоции от покупки
По мнению авторов «Журнала потребительских исследований», мы испытываем большее удовольствие и чувствуем сильную эмоциональную привязанность к вещам, которые приобретаем за наличные.
Наличные помогают планировать бюджет
Многим людям трудно воспринимать виртуальные деньги как реальные. По этой причине им не удается грамотно распланировать свой бюджет, ведь тратят они не свою собственность, а нечто эфемерное. Бизнесмен Дэйв Рэмси советует разложить деньги по нескольким конвертам в зависимости от типа трат: на покупку продуктов, одежды, обучение, на оплату развлечений. Когда вы будете наглядно видеть, как исчезают деньги из каждого конверта, то сможете лучше контролировать свой бюджет.
Никто не будет знать ваши расходы
Не только злоумышленники, но и законопослушные граждане ценят анонимность. Государственные органы легко отследят покупки по карте, но не смогут этого сделать, если вы расплатились наличными. Кроме того, эмитенты кредитных карт и розничные магазины могут поделиться данными о покупках с маркетологами, которые используют информацию для продвижения своего товара.
Опасения россиян, связанные с использованием безналичного расчета
Наряду с перечисленными выше преимуществами использования наличных, эксперты выделяют самые распространенные опасения россиян, связанные с банковскими картами. По данным «Левада-Центра», 40% наших соотечественников боятся стать жертвой мошенников и хакеров. Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев считает, что россияне предпочитают наличные, так как не верят в устойчивость мировой и отечественной банковской системы.
Кроме того, согражданам не нравится усиливающаяся международная изоляция России, регулярное введение санкций и постоянное обострение отношений с ведущими государствами. Также к числу неблагоприятных факторов аналитик относит снижение реальных доходов населения, повышение НДС и пенсионного возраста. По мнению Коренева, наученные горьким опытом 1990-х годов россияне держат наличные, чтобы расплачиваться по кредитам, рассчитываться по небольшим подрядам и давать деньги в долг.
Влияние наличных средств на экономику
Большинство российских чиновников и финансистов выступают за переход населения на безналичный расчет. По мнению главы минфина Антона Силуанова, это приведет к «обелению» экономики: государство возьмет под контроль все транзакции и сможет собрать больше налогов. Такой шаг станет серьезным подспорьем в борьбе с коррупцией, «серыми» схемами и махинациями. Кроме того, отмечает Силуанов, современная экономика требует построения новой финансовой системы — более гибкой и оперативной, чего можно добиться только при переходе на безналичный расчет.
В свою очередь, эксперт по удаленным каналам обслуживания Александр Шибаев считает, что государству невыгодно исчезновение наличных. Это связано с тем, что благодаря денежной массе страна обеспечивает собственную независимость и экономическую безопасность.
Кроме того, наличные денежные знаки необходимы для товарооборота внутри государства — они увеличивают количество сделок на рынке. Руководитель департамента образования Института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов сравнивает роль денежной массы с ролью кровеносной системы человека: если экономический организм активно растет, то ему для оптимального функционирования необходим дозированный приток денег.
Партнер компании Currency Research Виктор Ионов отмечает, что сегодня наряду с безналичными платежами должны существовать и вещественные средства обмена. По его мнению, новые технологии могут стать инструментом давления государства на граждан, если, к примеру, правительство перекроет безналичные каналы обмена, прикрываясь заботой о безопасности страны и ее граждан. Кроме того, не стоит забывать о возможных экологических и техногенных катастрофах, способных вывести из строя всю инфраструктуру.
Выгода наличных для малого бизнеса
Если государство настаивает на переходе бизнеса к безналичной форме оплаты, то сами российские предприниматели заинтересованы в обратном процессе. По мнению ведущего аналитика TeleTrade Артема Авинова, в первую очередь это связано с большими налоговыми и административными отчислениями. Например, владелец предприятия может проводить наличные платежи с контрагентами, избавляясь от высокой фискальной нагрузки.
Аналитик отмечает, что государство не прикладывает усилий по выводу бизнеса из тени и ухудшает ситуацию, поднимая налог на добавленную стоимость до 20%. Кроме того, действия правительства, направленные на помощь предпринимателям, приводят лишь к кратковременному эффекту, но они не рассчитаны на долгосрочную поддержку и развитие малого бизнеса, что еще больше стимулирует поток безналичных расчетов.
С ним соглашается ведущий аналитик «Эксперт плюс» Мария Сальникова, подчеркивающая, что предприниматели, уходя от налогов, тратят средства на «серые» зарплаты, закупку товаров и оплату необходимых услуг. Также наличный расчет выгоден ритейлерам, которые при продаже моментально получают денежные средства и не платят дополнительную комиссию посредникам.
Мнения людей
Мы опросили несколько работающих людей молодого поколения с целью узнать, что заставляет их регулярно пользоваться наличными платежами и в каких случаях купюры оказываются удобнее банковских карт.
Алина, 22 года
Когда деньги лежат на карте, ты их не ощущаешь физически и поэтому гораздо легче с ними расстаешься. Когда ты видишь перед собой пачку купюр, на которые предстоит прожить целый месяц, то невольно задумаешься: «А так ли тебе нужны эти кроссовки или новый робот-пылесос?»
Дарья, 26 лет
У меня арестованы счета из-за долга родственника по квартире, в которой я прописана. Поэтому я вынуждена жить за наличные — они мое единственное средство для существования. И я признаю: это очень неудобно.
Давид, 28 лет
На своей предыдущей работе я получал зарплату двумя частями: официальную — безналичным расчетом и «черную» — наличкой. «Белой» половины хватало ровно на то, чтобы оплатить съем жилья. Так как мне не хотелось стоять в очереди у банкомата, чтоб закинуть другую часть денег на счет, везде расплачивался наличкой. Иногда это помогало экономить ввиду того, что при себе у меня была ограниченная сумма, которой не хватало в случае, если я вдруг запланировал спонтанную покупку.
Анастасия, 25 лет
Я люблю держать при себе немного наличных. Снимаю деньги иногда на всякий случай — вдруг я потеряю карту или ее украдут. В такой ситуации небольшая сумма денег может оказаться очень кстати.
Алиса, 28 лет
В основном я пользуюсь наличными, так как они помогают мне экономить, — по карте я трачу гораздо больше. На моем счету не бывает больших сумм, только такие, которых будет достаточно для оплаты такси или проезда в общественном транспорте. Также иногда я пользуюсь картой для перевода средств.
Кристина, 32 года
Сама я пользуюсь безналичным расчетом в 95% случаев, но мои родители оплачивают все покупки только наличкой. Во-первых, привычка. Во-вторых, родители в силу поколенческого фактора больше опасаются мошенников, а с купюрами они чувствует себя гораздо спокойнее.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы считаться богатым в разных странах