Рустам Собиров
Автор:
Рустам Собиров
3 февраля 2020

6 способов не жить от зарплаты до зарплаты

Многие россияне патологически не умеют обращаться со своими деньгами. Наглядно доказывает это отчет заместителя генерального директора «Сбербанк страхование жизни» Виктора Дубровина. Он отметил, что по статистике за 2019 год, 43% россиян независимо от размера дохода тратят всю ежемесячную зарплату без остатка, а более 80% никак не контролируют свои расходы и не планируют их.

Даже то, что многие из нас разделяют зарплату на две части (аванс и остаток), оказывается недостаточным, чтобы планировать бюджет. Финал такой финансовой драмы зачастую предсказуем: вы занимаете деньги у друзей и коллег или включаете режим жесткой экономии. Оба варианта не особо приятны, поэтому мы совместно со специалистами универсального финансового сервиса Бробанк.ру рассмотрели несколько способов, которые помогут изменить устоявшийся порядок вещей.

1. Начните планирование бюджета

Краеугольным камнем проблемы является неумение планировать траты. Люди воспринимают свой доход как 100%-ный показатель, который обязательно должен иссякнуть к концу месяца. Это затрудняет не только возможность комфортно существовать между зарплатами, но и откладывать деньги на личные цели или для формирования финансовой подушки. Чтобы перевоспитать свое отношение к деньгам, можно прибегнуть к простым расчетам.

Все начинается с соотношения дохода и расходов. Давайте смоделируем ситуацию: у нас есть среднестатистический москвич с доходом 80 тысяч рублей. Чтобы понимать пределы своих финансовых возможностей, ему необходимо вычесть из этой суммы ежемесячные обязательные платежи.

80 000 (доход) — 40 000 (квартплата) — 4 000 (коммунальные платежи) — 400 (мобильная связь) — 600 (домашний интернет) = 35 000 (остаток)

35 тысяч на весь месяц кажется не таким уж и плохим остатком. Однако мы не учли расходы, которые сложно привести к общему показателю. Среди них транспорт (общественный или личный), кофе и сигареты, абонемент в зал, еда (в заведениях и дома), кредиты и многое другое. Чем больше таких переменных и чем больше их сумма, тем меньше остается свободных финансов. А именно последние могли бы пойти на дополнительные траты вроде обновления гардероба, покупку техники или досуг.

Если не вести подобное разделение и подсчеты покупок, то велика вероятность нарушить приоритет расходов. Например, в начале месяца вы потратились на новое пальто и часы — и тем самым урезали бюджет на оплату ЖКХ или транспорт. Соответственно, если возникает риск не уложиться в месячный план расходов, иногда лучше себя в чем-то ограничить.

2. Подумайте, на чем можно сэкономить

Важное условие: экономия не должна влиять на качество жизни. Если вы будете питаться одной постной гречкой, ваше финансовое положение, определенно, улучшиться, чего не скажешь об уровне комфорта. Поэтому важно экономить на тех вещах, которые неоправданно убыточны. Приведем пару примеров.

Самостоятельно готовьте свой бизнес-ланч. Офисные работники часто грешат комплексными обедами из ближайших кафе. В среднем подкрепиться можно за 500-600 рублей (если отбросить совсем уж бюджетные столовые). Обедая таким образом, вы будете тратить порядка 10-12 тысяч рублей в месяц — довольна солидная сумма для человека, испытывающего финансовые проблемы.

Не злоупотребляйте такси. Согласно данным Департамента транспорта, средняя стоимость поездки на такси по Москве за 2019 год составила 448 рублей. Это значит, что даже 10 поездок в месяц заберут из вашего бюджета больше 4000 рублей. Хотя, вероятнее всего, вам приходится вызывать такси намного чаще.

Откажитесь от «кофе с собой». Потребление кофе — отличный пример приобретенного ритуала. Мы на подсознательном уровне хотим начинать день со стаканчика бодрящего напитка. Из-за нехватки времени многие люди стали приверженцами формата «coffee to go». Средний чек за выносной кофе составляет 150-250 рублей. Это значит, что ежедневный ритуал обходится в среднем от 3000 до 5000 рублей в месяц. И это только с учетом рабочих дней.

Рассмотрите перекуры с экономической стороны. Вредные привычки вредны не только здоровью, но и кошельку. Допустим, пачки сигарет стоимостью в 150 рублей вам хватает на два дня. Это 2250 рублей в месяц. Конечно, бросить в одночасье очень сложно, поэтому сперва постарайтесь хотя бы сократить суточную норму. Например, попробуйте растянуть одну пачку на 4-5 дней — и постепенно снижать норму до полного отказа.

Даже четыре этих источника расходов помогут сэкономить около 15-20 тысяч рублей в месяц. Далее вам нужно только присмотреться к своим другим тратам и понять, какие из них также можно исключить. Совокупность небольших ежемесячных расходов способна значительно улучшить ваше финансовое положение.

3. Ищите новые источники дохода

В некоторых случаях мало просто внедрять инструменты экономии — необходимо искать дополнительные источники заработка. Если вы хороший специалист в своей области и вам легко даются различные задачи, то можно попытаться подрабатывать на аутсорсе. Существует огромное количество специализированных бирж, на которых публикуются заказы для фрилансеров.

Неважно, занимаетесь вы бизнес-аудитом, программированием или дизайном, — удаленную подработку найти можно всегда. Главное, чтобы такой дополнительный источник заработка не сказывался на выполнении основных профессиональных обязанностей. Внимательно изучите свой график и, если в нем будут окна, начните брать заказы. Конечно, ваш заработок таким образом не увеличится вдвое, но это может стать отличным подспорьем для улучшения качества жизни.

На всякий случай напомним, что даже нерегулярные денежные поступления должны учитываться в бюджетном плане. Прибавляйте их к общей сумме дохода и проводите такие же расчеты, как мы описывали в первом пункте.

4. Используйте кредитные карты

Первое и самое важное правило, применимое к кредитной карте любого банка: не берите больше, чем зарабатываете. Перед этим соблазном нужно устоять, иначе намного больше вы потратите на погашение процентных начислений.

Изучите условия банков по использованию их карт. Помочь в этом может универсальный финансовый сервис Бробанк.ру. На их сайте собраны практически все крупные банки России и подробно описаны условия получения и использования кредитов, дебетовых и кредитных карт, займов, карт рассрочки, автокредитов и рефенансирования.

Вам не придется изучать и запрашивать условия на сайтах каждого отдельного банка. Все уже собрано в одном месте и представлено в удобном формате — достаточно перейти в разделы «Кредитные карты», и вы увидите список лидеров по заявкам. Там будет указан кредитный лимит, процентная ставка, срок использования без процентов, стоимость обслуживания, кэшбек и срок рассмотрения. По сути, самый важный параметр — срок беспроцентного погашения. Логика здесь максимально понятная: чем больше дней или месяцев, тем меньше могут быть платежи.

Интерфейс Бробанк.ру позволит наглядно сравнить условия и выбрать наиболее подходящий для себя вариант. Более того, можно перейти в раздел калькулятор и ввести все необходимые параметры — и сервис подберет карту с наиболее выгодными для вас условиями. Это позволит получить максимально подробное понимание предстоящих платежей и спланировать бюджет на ближайшее время. Далее все еще проще: заявку на оформление можно отправить прямо с сайта Бробанк.ру.

Давайте сравним два предложения по кредитным картам от разных банков, условно «Банка X» и «Банка Y»:

Кредитный лимит: 150 000 рублей / 500 000 рублей
Процентная ставка: 0% / от 11,99%
Без процентов: 3 года / до 100 дней
Стоимость обслуживания: от 0 рублей / 590 рублей в год
Решение: 5 мин / 1-5 дней

Как видите, по всем параметрам, кроме первого, значительно выигрывает кредитка «Банка X». Так как мы не рассматриваем ее в качестве инструмента для покупки дорогостоящих товаров, а лишь как способ подправить финансовое положение в предзарплатный период, она подходит идеально. Вы берете недостающую сумму, а потом, сразу после получения зарплаты, вносите ее обратно. Этот вариант намного лучше, чем заем у друзей, коллег или родных, так как у них может просто не оказаться свободных денег. Имея кредитную карту, вы обеспечиватете себя страховкой, ведь в вашем кошельке всегда будет находиться безотказный способ покрыть непредвиденные расходы.

После получения карты, нужно взять за основу то, что это лишь страховочный вариант. Не злоупотребляйте кредиткой, чтобы не увеличивать общий размер долга. Комбинируя этот способ с планированием бюджета, вы получите отличный финансовый буфер на случай неожиданных обстоятельств. Важно учесть, что практически у всех карт есть минимальный платеж. Чаще всего он составляет 500 рублей, то есть, взяв крупную сумму, вы сможете вернуть большую ее часть вторым платежом, а первый сделать минимальным. Таким образом, банк будет понимать, что вы не скрываетесь от выплат. При этом в случае невнесения даже минимального платежа вам будут начислены дополнительные проценты. Допускать этого нельзя.

Помимо прямых потребительских расходов, кредитная карта может служить залогом при аренде. Вам необязательно урезать свой бюджет, чтобы оставить арендодателю задаток. Просто дайте кредитку, и оператор заблокирует нужную сумму (именно заблокирует, а не спишет), а при возвращении взятого в аренду актива в целости и сохранности, средства будут разморожены. Так вы не останетесь в долгу перед банком и сможете избежать финансового дискомфорта.

5. Используйте правило 48 часов

Данное правило способно помочь вам совершать меньше импульсивных покупок. По статистике CNBC Make It, порядка 80% покупок в интернете происходят спонтанно. Человек увидел вещь, она его впечатлила, и он тут же ее заказал. Практически сразу после этого он начинает обдумывать совершенную покупку и нередко приходит к пониманию, что и вовсе мог обойтись без нее. В сегменте оффлайн-продаж картина немного оптимистичнее: по данным исследования, опубликованным в Emerald Publishing, только треть покупателей не могут удержаться от незапланированных трат. Но даже это количество является весомым.

Один из простейших способов побороть тягу к импульсивным покупкам — правило 48 часов. Его суть проста: перед покупкой понравившегося товара нужно выдержать двухдневную паузу. За это время вы успеете взвесить все «за» и «против» и понять, насколько товар или услуга вам необходимы. Велика вероятность, что вы о ней даже и не вспомните, и это будет лучшим доказательством неоправданности покупки. Такой подход поможет снизить уровень расходов, о которых впоследствии вы будете жалеть.

6. Пересмотрите свой досуг

Все мы любим встретиться с друзьями в баре или пригласить девушку в ресторан, но, если это происходит очень часто, в бюджете образуется дыра. Безусловно, отказываться от этих радостей жизни не стоит. Просто постарайтесь посчитать, в какую сумму вам это обходится. Если она составляет хотя бы 20% от ежемесячного дохода, стоит задуматься о поиске менее затратных альтернатив. Записаться в зал, больше читать, совершенствовать кулинарные навыки, завести хобби. Такой досуг требует гораздо меньше материальных вложений, зато взамен способен принести большую пользу. Необязательно превращаться в затворника, живущего по схеме «работа-дом», просто время от времени комбинируйте беспечный отдых с саморазвитием.