Многие россияне, имеющие задолженность по кредитам, старательно избегают общения с коллекторами. По мнению аналитиков, это связано с тем, что наши соотечественники попросту не знают о своих правах, на страже которых стоят Гражданский и Уголовный кодексы. Как отмечает юрист Константин Милантьев, основой задачей представителей данной профессии является налаживание конструктивного диалога с заемщиком, чтобы в результате побудить его к выплате долга. Если коллектор во время беседы переходит разумные границы, то вы имеете право воспользоваться определенными защитными механизмами, описанными в нашем материале.
Как коллекторам достаются долги
В воображении многих россиян коллекторы предстают бандитами с большой дороги. Этот ореол преследует их с 1990-х годов, когда с должниками зачастую разбирались методами физического воздействия. За последние 10 лет ситуация в стране изменилась: на текущий момент деятельность таких организаций вышла на правовой уровень и регулируется принятым в 2016 году «Законом о коллекторах» (№ 230-ФЗ). Кроме того, в нашей стране созданы профессиональные ассоциации и разработан кодекс поведения сотрудников аналогичных компаний. При этом, хотя деятельность коллекторов и перешла в правовое русло, их цели остались прежними: всеми возможными способами получить финансовые средства должника.
Если к вам по поводу взыскания обратились третьи лица, это означает, что банк, в котором вы брали кредит, либо продал долг, либо заключил агентский договор, на основании которого коллектор вправе представлять интересы финансовой структуры. О том, что у вас появился новый кредитор, банк (или микрофинансовая организация) обязан предупредить вас в течение 30 дней с момента передачи долга. Как отмечают аналитики, главная задача коллектора заключается в том, чтобы помочь должнику найти выход из трудной ситуации. Это непростая задача, требующая от сотрудника максимум выдержки и терпения. В тот момент, когда заработок коллектора зависит от возврата кредита, немногим удается сохранять спокойствие. По этой причине гражданам необходимо знать, как правильно вести диалог с таким собеседником.
Как общаться с коллекторами
Чаще всего общение начинается с телефонного звонка коллектора. Милантьев рекомендует в первую очередь включить диктофон и записать вашу беседу. Во время диалога попросите человека назвать свое имя и организацию, которую он представляет. В процессе общения соблюдайте спокойствие: на все вопросы, требования и упреки отвечайте ровным тоном. Помните о том, что на том конце трубки также ведут запись разговора, а значит, резкие высказывания могут впоследствии обернуться против вас. Эксперты советуют не обманывать коллекторов фразами об отсутствии работы, низкой зарплате или высокой стоимости обучения детей в вузе, поскольку такую информацию легко проверить.
Если к вам пришли домой, то постарайтесь зафиксировать каждый шаг и каждое слово коллектора: для этого включите на смартфоне видеозапись либо попросите своего соседа выступить в качестве оператора. Кроме того, юристы советуют вести такую беседу в присутствии свидетелей, чтобы те, если понадобится, могли бы подтвердить незаконные действия взыскателей. На этапе знакомства также попросите сотрудников коллекторской организации представиться и предъявить документы, которые должны иметь нотариальное заверение. Вы имеете право не впускать коллекторов в свое жилище и потребовать встречи на нейтральной территории. Беседу, как и в случае с телефонным разговором, лучше всего вести спокойно: выслушайте их пожелания и по возможности дайте честный ответ по поводу сроков погашения долга (или хотя бы его части).
Чего нельзя коллекторам
Как отмечает генеральный директор «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов, сегодня российские должники имеют серьезную правовую защиту. Если человек знает, в какой момент коллектор начинает выходить за рамки закона, то он может моментально прекратить с ним общение. Например, вы имеете право сразу же положить трубку, если собеседник отказывается представиться и указать название своей организации.
Также нет смысла продолжать диалог, если в случае проверки окажется, что коллекторское агентство не числится в государственном реестре. «Коллекторы могут использовать фразы наподобие «Как вам не стыдно», «Люди вам поверили» или «Вы всех подставляете», — отмечает Милантьев. — В этом случае объясните им, что на вас не стоит давить психологически, а с этической стороной вопроса вы разберетесь самостоятельно».
Кроме того, по положению «О персональных данных» сотрудники агентства не имеют права публиковать о вас информацию в интернете, звонить на работу с расспросами о вашем финансовом положении, а также обращаться без вашего предварительного согласия к родственникам и друзьям. Закон также устанавливает временные рамки: вам могут позвонить только один раз в сутки, при этом не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Что касается визитов, то личная встреча возможна один раз в неделю с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные.
«Помните: к вам имеет право обратиться только одно коллекторское агентство, — подчеркивает Милантьев. — Если вы получаете звонки от двух или более организаций, то кто-то из них точно действует мошенническим путем. Обычно «серые» компании используют зашифрованные номера и могут часто менять сотрудников для общения с вами». Эксперты рекомендуют в случае любого из указанных нарушений обращаться в полицию, прокуратуру либо Федеральную службу судебных приставов. Если себя незаконно ведут сотрудники банка или МФО, то вы можете направить заявление в Банк России.
По словам Милантьева, должник может не общаться с коллекторами лично и взаимодействовать с ними через своего адвоката. Правда, это право у него появляется только через четыре месяца с момента просрочки платежа. Чтобы им воспользоваться, гражданину необходимо направить соответствующее заявление агентству. В этом случае, отмечает юрист, кредитор, скорее всего, обратится в суд, и если это произойдет, то вашим делом будут заниматься уже не коллекторы, а судебные приставы. «С представителями этого ведомства у вас уже не получится договориться: они без труда арестуют ваши счета, опишут имущество и продадут его в счет долга», — подчеркивает Милантьев. Поэтому прежде чем идти на обострение конфликта, задумайтесь, сможете ли вы справиться со всеми рисками.
Денежный разрыв: как разница в доходах разрушает близкие отношения