Каждый человек надеется, что с ним никогда не случится финансовый кризис, но никто не может быть уверен в этом на 100%. Единственное, что мы способны предпринять, — это контролировать свои расходы и обращать внимание на сигналы, указывающие на потенциальные проблемы с деньгами. Бизнес-аналитик Кейли Хаген выделяет пять основных факторов, которые могут сигнализировать личный финансовый кризис.
У вас нет сбережений на «черный день»
Если у вас нет сбережений, которыми вы можете воспользоваться в случае крайней необходимости, вашу финансовую безопасность способна подорвать одна дорогостоящая трата. Ситуация еще более усугубится, если вам по этой причине придется влезть в долги. В этом случае на возврат денег вам могут понадобиться месяцы или даже годы.
Вы часто берете в долг
Каждый из нас может в определенный момент занять деньги у друзей или родственников. Если вы обращаетесь за помощью один-два раза, это свидетельствует о временных затруднениях. Однако если вы просите о займе регулярно, более того, не успевая вернуть предыдущий долг, это говорит о наличии финансовых проблем. «В конце концов ваша семья или друзья перестанут вас выручать, и вам придется обратиться к сторонним кредиторам, которые будут вести себя более жестко», — отмечает Хаген.
Вы много тратите по кредитной карте
На текущий момент многие банки выдают кредитные карты на упрощенных условиях. Это позволяет потребителям прямо сейчас приобретать необходимые товары и расплачиваться за них с течением времени, но в рамках установленного финансовой организацией периода. По мнению Хаген, основная проблема заключается в том, что кредитные карты имеют высокие процентные ставки. Поэтому если вы не сможете вовремя ее пополнить, вам придется выплачивать необходимую сумму уже с учетом процентов. На этот крючок попадаются многие люди, не умеющие вести свои расходы: им кажется, что они с легкостью покроют банковский долг, однако в итоге только умножают его.
Вы берете кредит для погашения другого кредита
Ряд потребителей обращаются в кредитные компании для того, чтобы занять деньги до зарплаты. В России такой способ приобрел популярность с распространением микрофинансовых организаций. Однако его ключевой недостаток заключается в больших (от 30% в месяц) процентных ставках, из-за которых клиенты зачастую не могут полностью погасить долг. Угодив в такую ситуацию, человек вынужден брать новый займ для оплаты предыдущего и таким образом попадает в настоящую финансовую кабалу. В итоге ежемесячно большая часть средств уходит кредиторам, что приводит к серьезному кризису.
Вы не успеваете вовремя погасить кредит
Оплата кредита с опозданием в один-два дня не является существенной проблемой, хотя банки обращают внимание и на такие небольшие просрочки. Финансовые структуры начинают серьезно нервничать, когда вы задерживаете внесение средств на куда более долгий срок. Если вы регулярно попадаете в такую ситуацию, это свидетельствует о наличии проблем. Своевременное погашение долга является признаком вашего финансового «здоровья». Банки строго следят за исполнением этой процедуры, которая влияет на кредитный рейтинг клиента. Этот показатель начинает снижаться в тот момент, когда человек нарушает правила выплаты. Регулярные просрочки могут привести к тому, что банк откажется обслуживать клиента, а вслед за ним — и другие финансовые организации.
Как выйти из финансового кризиса
Для того, чтобы не стать жертвой финансового кризиса, Хаген рекомендует в первую очередь заняться накоплениями на «черный день». Благодаря этим сбережениям вы сможете избежать долгов и сохраните свой бюджет, если возникнут непредвиденные расходы. «Постарайтесь пополнять «экстренный» фонд на протяжении как минимум трех, а лучше — шести месяцев. Проанализируйте, какая сумма накоплений будет для вас достаточной и сколько вы готовы безболезненно ежемесячно откладывать. Если вы воспользовались сбережениями, обязательно пополните фонд при первой возможности. Кроме того, регулярно (например, один раз в год или после каждой непредвиденной покупки) оценивайте, достаточно ли вам этих накоплений и не стоит ли их увеличить», — рекомендует Хаген.
Если вы уже взяли большой займ, вам понадобится план выплат, который зависит от того, кому и сколько вы должны и какую сумму вы сможете ежемесячно выделять для погашения кредита. Добиться снижения задолженности по кредитной карте можно с учетом условий обслуживания клиента. Например, некоторые банки позволяют воспользоваться услугой «Перевод баланса», при которой потребитель имеет право перевести необходимую сумму с кредитной карты одной финансовой организации на кредитную карту другой.
Кроме того, банки могут пойти навстречу клиентам, попавшим в трудную ситуацию, и предложить им индивидуальный план погашения долга с учетом их текущего финансового положения. В экстренных случаях они могут согласиться на выплату гораздо более низкой суммы (например, вместо обязательных 300 тыс. рублей вы внесете 200 тыс.), чтобы вернуть хотя бы часть своих средств. Правда, такая сделка больно ударит по кредитной истории клиента.
Наконец, вы можете обратиться в юридическое агентство за получением консультации по кредитам. Эта услуга, скорее всего, будет платной, но потраченную на нее сумму стоит рассматривать как вложение в ваше стабильное финансовое будущее. Благодаря советам специалиста вы сможете разработать план погашения долга и узнать о важных инструментах и ресурсах, которые помогут вам выйти из затруднительного положения.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы считаться богатым в разных странах