По заявлению директора департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерия Ляха, за последние пять лет в нашей стране было выявлено более 900 организаций с признаками финансовых пирамид, заработавших на доверчивости граждан миллиарды рублей. Чаще всего мошенники работают в сфере сетевого маркетинга, строительства недвижимости, выращивания сельхозкультур, а также действуют под видом кредитных потребительских кооперативов и инвестиционных компаний. Кроме того, в прошлом году участились предложения о вложениях в крипотовалюту и облачный майнинг.
По мнению экспертов, в рамках борьбы с финансовыми пирамидами основная проблема заключается в том, что организацию признают таковой постфактум: когда явление принимает массовый характер, а в правоохранительных органах лежат сотни заявлений от обманутых вкладчиков. По этой причине лучшим способом защиты средств является повышение финансовой грамотности.
Виды деятельности финансовых пирамид
По словам Ляха, финансовые пирамиды действительно попадают в поле зрения полиции уже после того, как на них начинают поступать жалобы граждан. Ярким примером такой ситуации служит скандал с компанией «Кэшбери», которая на протяжении двух лет действовала по всей стране, вовлекла десятки тысяч человек и нанесла ущерб на сумму более 3 млрд руб. В рекламе организации участвовали известные СМИ и блогеры, что подкупало вкладчиков. Доверчивых россиян даже не настораживало то, что «Кэшбери» обещала 600% годовых, чего, по мнению экспертов, невозможно добиться честным путем.
Как отмечает начальник Аналитического центра по потребительским кооперативам Управления надзора за рынком микрофинансирования главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Олег Логунов, рост прибыли только за счет привлечения денежных средств является одним из основных признаков финансовой пирамиды. Кроме того, такие организации инвестируют в финансовые или материальные активы, которые заведомо неспособны обеспечить заявленную выгоду. Также мошенники собирают и вкладывают средства в проекты, остающиеся нереализованными.
Между тем Банк России выделяет несколько видов деятельности, по которым можно отличить финансовую пирамиду.
Принцип сетевого маркетинга
Как отмечают эксперты, многие мошенники используют принципы сетевого маркетинга, когда доход каждого участника формируется за счет инвестиций новых вкладчиков. Причем на своих онлайн-ресурсах они открыто заявляют о том, за счет чего могут заработать граждане. По словам Логунова, такие компании еще долго будут процветать, собирая деньги с доверчивых людей. За последние годы их новым, до конца еще не изведанным полем деятельности стал интернет, где они успешно привлекают новых пользователей.
Потребительские кредиты
Выдающие кредиты организации действуют по следующей схеме: они предлагают клиентам различные программы по приобретению квартир, автомобилей, земельных участков и прочих активов, существенно снижая процентную ставку. Зарабатывают такие пирамиды на том, что требуют от граждан первоначальный взнос в размере от 5% до 20% от суммы займа. Тем самым они вынуждают клиента занимать больше денег, чем он хотел, и влезать в непомерные долги.
Система займов
Некоторые проекты, представляющие собой ломбарды или микрофинансовые организации, привлекают средства от населения в виде займов с целью дальнейшей выдачи финансовых средств своим клиентам, но уже под более высокий процент. Такие компании могут существовать в онлайне в виде посредников, связывая между собой лица, желающие дать или оформить займ.
Рефинансирование кредита
Схема деятельности пирамид, предлагающих рефинансирование кредита, выглядит так: клиент передает ей денежные средства в размере до 30% от суммы, которую он ранее занял у банка. В свою очередь пирамида обязуется выплатить этому банку всю сумму задолженности вместо клиента. Ее доход в этом случае складывается из большого количества привлеченных средств, а также на договоренностях с банками, которые готовы идти на уступки в вопросе рефинансирования.
Торговля на рынке Форекс
Одной из разновидностей пирамид является деятельность форекс-дилеров, не имеющих лицензии и действующих незаконно. Такие мошенники убеждают клиентов доверить им свои деньги, которые, по их словам, будут расти как на дрожжах благодаря удачным сделкам. На самом деле, пользователь получает доступ к имитации торговли, в которой участвуют несуществующие компании, пользующиеся вполне реальными деньгами — вашими.
Признаки финансовой пирамиды
Если компания не может предоставить лицензию ФКЦБ/ФСФР России или Банка России на осуществление деятельности по привлечению денежных средств, то на этом разговор с ней можно считать завершенным, отмечает Логунов. Все ее действия на финансовом поле будут незаконными, а это значит, что доверившиеся ей вкладчики могут попрощаться со своими деньгами.
Следующий важный признак пирамиды — это отсутствие точного определения деятельности: то есть компания не раскрывает, чем именно она занимается, используя в качестве ответа размытые формулировки. К третьему пункту можно отнести наличие предварительных взносов, которые позволят клиенту принять участие в дальнейшей деятельности организации.
Также аналитик призывает сторониться структур, которые гарантируют доход: такие заявления запрещены на рынке ценных бумаг и свидетельствуют об обмане. Кроме того, по словам Логунова, стоит насторожиться, если привлекающая средства организация появилась совсем недавно и не спешит открывать публичный офис. При этом она имеет минимальный уставный капитал, единственного учредителя, на балансе которого уже числится множество компаний, а также зарегистрирована в офшорной юрисдикции (например, на Кипре или Сейшельских островах). К другим признакам специалист относит мимикрию под известные банки или финансовые организации (когда пирамида обладает схожим названием или фирменными цветами) и массированную рекламу в интернете и СМИ с обещаниями высокой доходности.
По словам Валерия Ляха, отличить мошенническую организацию можно по содержанию договора: так, зачастую пирамиды предлагают подписать уникальное соглашение, которое не имеет широкого распространения или вовсе отсутствует в финансово-хозяйственной практике. Это делается для того, чтобы отношения между компанией и клиентом изначально оказались вне правового поля, в результате чего пострадавший не смог бы вернуть свои деньги, опираясь на закон. Кроме того, договор составляется таким образом, чтобы снять со структуры все обязательства перед клиентом и не оставить ему ни единого шанса получить назад средства.
Как защититься от финансовой пирамиды
По словам члена ассоциации юристов России Александра Самарина, вкладчики финансовых пирамид практически лишены шансов вернуть свои деньги. В России с 2016 года действует закон, штрафующий за привлечение граждан в подобные организации, однако, как отмечает эксперт, рассчитывать на него особо не стоит. Это связано с тем, что правоохранительные органы могут потратить немало времени на поиск организаторов и на доказательство их преступных намерений. Даже если мошенники будут осуждены, то маловероятно, что потерпевшие с помощью гражданских исков смогут взыскать с них деньги, поскольку к тому моменту пирамида будет банкротом.
Советник Института современного развития Никита Масленников считает, что преступники пользуются финансовой безграмотностью населения. По его словам, только 38% совершеннолетних россиян хорошо разбираются в денежных вопросах. По этой причине в нашей стране так много пострадавших вкладчиков, мечтающих получить несметные богатства за короткий срок. Специалист отмечает, что власти могут принимать какие угодно правовые постановления, однако, если граждане не научатся осознавать риски и не перестанут доверять красивым обещаниям, то все усилия чиновников будут напрасными: после закрытия одной пирамиды на ее месте появится десяток новых.
Ставки, наследство, благотворительность: как мошенники могут украсть ваши деньги