Обычно мы пишем для вас статьи, где рассказываем о том, как можно развивать бизнес, работать с персоналом, оптимизировать деятельность, преодолевать кризисы. Но что делать, если кризис непреодолим и, несмотря на все приложенные усилия, так и не удалось разобраться с накопившимися проблемами и долгами? Увы, но жизнь состоит не только из белых полос, и сегодня наша статья будет посвящена тому, как быть, если отрезок черной полосы оказался намного длиннее, чем могло показаться на первый взгляд. И поговорим мы о такой процедуре, как банкротство. Принято считать, что после нее ваша жизнь будет полна ограничений и в будущем подобное списание долгов может перерасти в проблемы с любыми финансовыми организациями. Но так ли это на самом деле? Во всех тонкостях процесса нам поможет разобраться Дмитрий Шаров, юрист с многолетним стажем, занимающийся вопросами банкротства физических лиц.
Для начала немного статистики
Пожалуй, стоит начать с актуальности и посмотреть, как часто граждане прибегают к данной «услуге». Стоит сказать, что динамика роста количества заявлений, рассматриваемых судами, очевидна. Уже более 1 миллиона человек прошли процедуру банкротства за прошедший период с 2015 по 2024 года.
Хотя количество корпоративных банкротств значительно упало и составило 2094, что оказалось меньше, чем в аналогичные кварталы десяти лет наблюдений с 2012 по 2022 годы. Количество намерений кредиторов обратиться в суд с заявлениями о банкротстве компаний в январе-марте 2024 года составило 6968 шт., на 8,2% меньше, чем в таком же периоде 2023 года.Число корпоративных банкротств находится на крайне низком уровне, и судя по динамике количества наблюдений и намерений кредиторов, это еще не предел. Кредиторы, похоже, все больше склоняются ко внесудебным способам урегулирования долга. Доля процедур, инициированных конкурсными кредиторами, в первом квартале 2024 года заметно снизилась – до 67% с 81% в первом квартале 2023 года. Доля ФНС России как заявителя, напротив, значительно выросла до 26% (была 9%) в те же периоды. Должники по собственной инициативе начали свое банкротство в 7% дел (было 9,5%), работники инициировали 0,2% дел (было так же). Среди регионов в первом квартале 2024 года лидировали по числу банкротств компаний: Москва (478, +44,4% к 1 кв. 2023-го), Московская область (212, +94,5%), Санкт-Петербург (143,+70,2%), Татарстан (82,+148,5%), Краснодарский край (57,+23,9%).
Но с судебным банкротством граждан дела обстоят иначе.
Их количество в первом квартале 2024 года выросло на 18,2% к аналогичному периоду 2023 года до 89805. Граждане, как правило, сами инициируют собственное банкротство: в 96,7% случаев в первом квартале 2024 года. Доля конкурсных кредиторов в качестве заявителей составила 2,9%, оба показателя без изменения к первому кварталу 2023-го. Доля ФНС России составила 0,4%. Среди регионов в первом квартале 2024 года лидировали по числу судебных банкротств граждан: Краснодарский край (4702, +32,5% к 1 кв. 2023-го), Московская область (4662, +28,4%), Москва (4022,+10,6%), Свердловская область (3416, +23,1%), Башкортостан (2847,-11,1%).
Внесудебное банкротство граждан. В первом квартале 2024 года опубликовано 12654 сообщений о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан — в 5 раз больше, чем в январе-марте 2023 года. Процент начатых дел к числу поданных заявлений вырос с 69% до 92% в те же периоды. На пенсионеров пришлось более половины начатых дел. Эти цифры не взялись из воздуха, и чтобы не быть голословными, мы опирались на информацию, предоставленную на Федресурсе (fedresurs.ru).
Кто обычно обращается за данной услугой
За списанием долгов обращаются граждане из разных слоев общества и с разными жизненными ситуациями: и пожилые люди с пенсией в 11 000 руб и долгами 300–400 тысяч, и молодежь до 25 лет, у которой по 20–30 микрозаймов, и семейные люди с 2–3 детьми, которые уже не справляются с кредитами; есть должники с обязательствами перед банками и физическими лицами от 10 миллионов рублей и больше — у всех есть право обратиться в суд, если они отвечают необходимым требованиям.
Когда стоит прибегать к процедуре банкротства
В статье 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» закреплены право и обязанность должника для подачи заявления в суд о признании себя банкротом.
Должник вправе обратиться в суд, если он прекратил расчеты с кредиторами и размер задолженности превышает размер принадлежащего ему имущества, то есть дохода недостаточно и нет имущества (машина, гараж, земельный участок), которое можно продать для погашения долгов. Важно отметить: если у должника есть в собственности единственное жилое помещение, то оно сохранится в любом случае. У гражданина есть конституционное право на обеспечение себя жильем.
В законе указано, что должник обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей и требования не исполнены в течение 3 месяцев.
О чем стоит помнить перед обращением в суд
При принятии решения о начале процедуры банкротства необходимо определиться, действительно ли вы являетесь неплатежеспособным. Как отмечают в решениях суды, процедура банкротства — это исключительная, крайняя мера для финансового оздоровления гражданина. В суд необходимо обращаться в том случае, если вы потеряли официальный доход или дохода недостаточно для оплаты всех кредитов и обеспечения своей жизни и у вас нет другого имущества, чтобы его продать и оплатить долги. Соответственно, если у вас высокий доход, который позволяет оплачивать кредиты, если у вас есть имущество, помимо единственной квартиры, то в таком случае не следует инициировать процедуру банкротства: в таком случае суд реализует ваше имущество или введет реструктуризацию оплаты долга с учетом вашего дохода и вы будете вынуждены оплачивать весь долг.
Что следует за банкротством
В статье 213.30 ФЗ «О банкротстве» указаны последствия признания гражданина банкротом:
- В течение 5 лет с даты завершения процедуры при получении кредитов необходимо указывать на факт своего банкротства. Это не означает запрет на получение заемных средств, речь идет только о том, что при выдаче кредита банк будет учитывать данное обстоятельство.
- В течение 5 лет нельзя повторно обратиться в суд с заявлением о признании банкротом.
- В течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, в течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации. Здесь речь идет только о руководящих должностях. В остальном на приобретение имущества после процедуры, на официальное трудоустройство, получение зарплаты и т. д. запретов нет.
Можно ли в дальнейшем беспрепятственно заниматься бизнесом
Закон не содержит запретов на ведение бизнеса после процедуры банкротства. В период самого процесса необходимо закрыть ИП, если оно имеется. После завершения процедуры можно свободно открывать новое ИП и работать.
Как часто можно банкротиться
Процедуру банкротства можно проходить раз в 5 лет.
Могут ли лишить имущества банкрота
Как говорилось ранее, по закону гражданин сохраняет единственное жилье. Если у должника две и более квартиры/дома, то остальные жилые помещения подлежат реализации. Важное уточнение по единственному жилью: если недвижимость находится в ипотеке, то ипотека не списывается. Чтобы сохранить квартиру, нужно найти человека, который готов продолжать выплачивать деньги за вас, и заключить соответствующее соглашение с банкротом. Таким образом ваши потребительские кредиты будут списаны, ипотечная квартира сохранится, но платежи по ней придется вносить как и прежде, чтобы сохранить за собой жилье.
Есть ли альтернативы, которые помогают списать долги
Существует два вида списания долгов: судебное и внесудебное банкротство. Мы говорили о судебном банкротстве.
У внесудебного есть свои особенности, если в двух словах: внесудебную процедуру могут пройти те, у кого долги прошли через судебных приставов и исполнительные производства были прекращены в соответствии с тем, что у должника нет доходов и имущества. Внесудебная процедура бесплатная, в то время как для судебной процедуры необходимо оплачивать работу финансового управляющего (25 000 руб; 15 000–17 000 руб. на оплату публикации в Федеральном реестре сведений о банкротстве).