Кредитные карты вызывают неоднозначное отношение: по мнению одних бизнес-аналитиков, они предоставляют финансовую свободу, других — приводят к накоплению долгов. Журналист и специалист по экономике Кенади Силкокс считает подобные опасения напрасными, если вы взрослый самостоятельный человек, умеющий принимать взвешенные решения. При этом Силкокс призывает соблюдать границу между достаточным и избыточным количеством кредитных карт, а перед очередным обращением в банк рекомендует обратить внимание на следующие факторы.
Финансовый менеджмент
Расточительство, склонность к спонтанным покупкам и накопление долгов по кредитной карте свидетельствуют о том, что вы плохо контролируете свои финансы. В данной ситуации появление еще одного счета может только усугубить проблему. По мнению директора по общественному образованию Experian Рода Гриффина, главное не количество кредитных карт, а умение с ними обращаться. Силкокс отмечает, что для банков основными показателями надежности клиента является использование не более 30% кредитного лимита и своевременное погашение долгов. При этом вы можете рассчитывать на получение новой карты, даже не следуя этим правилам, но в этом случае финансовая организация предложит вам высокую процентную ставку. «Если вы часто переходите 30-процентный порог и безответственно относитесь к ежемесячным выплатам, то еще одна кредитка потянет вас на дно», — отмечает журналист.
Бонусы по кредитной карте
На текущий момент многие банки выпускают кредитные карты с различными программами лояльности. Например, продуктовые покупки по карте «Почта Банка» позволяют клиентам накапливать баллы и впоследствии расплачиваться ими в торговых сетях партнеров. «Тинькофф Банк» призывает потребителей как можно чаще путешествовать, возвращая определенный процент от суммы бронирования авиабилетов или гостиничного номера. По мнению экспертов, такая стратегия вознаграждения мотивирует людей совершать регулярные покупки по кредитной карте.
Род Гриффин рекомендует трезво оценивать ситуацию: «Если вы постоянно посещаете один и тот же магазин, являющийся партнером банка, сравните его программу лояльности с предложением финансовой организации. Возможно, вам будет выгоднее оформить бонусную карту торговой точки, что позволит отказаться от оплаты покупок по кредитке». По словам менеджера, прежде чем вступать в гонку за баллы, проанализируйте, чего вам это будет стоить. Например, если вы редко путешествуете, то не стоит соглашаться на кредитную карту, «лояльную» к туристам, — приобретайте билеты, не залезая в долги.
Предельная долговая нагрузка
Чтобы определить, насколько хорошо вы управляете финансами, вы можете рассчитать свою предельную долговую нагрузку (ПДН). Этот термин подразумевает процент вашего ежемесячного дохода, который идет на оплату всех обязательств: например, кредита, услуг ЖКХ, сотовой связи и спутникового телевидения. Допустим, ваш доход составляет 55 тыс. рублей, а общая сумма обязательных расходов — 18 тыс. В данном случае ваш уровень ПДН будет следующим: 18 тыс./55 тыс. х 100 = 32,7%.
Как отмечают банкиры, показатель менее 35% считается нормальным уровнем ПДН, от 35% до 40% — предельным, а более 40% — критическим. По мнению аналитиков, если человек каждый месяц таким образом расстается почти с половиной своего дохода, то это оказывает на него негативное психологическое воздействие. В данном случае многие потребители отмечают, что деньги уходят «в никуда». Кроме того, на уровень ПДН обращают внимание банки, принимая решение о выдаче кредита: если его показатель будет сверх нормы, то клиент, скорее всего, получит отказ. Экономисты рекомендуют оставаться в рамках 20-25% — это комфортный предел, обеспечивающий моральное спокойствие и финансовую свободу.
«Если вы своевременно погашаете долг, не превышаете 30-процентный порог кредитного лимита и осознанно подходите к своим тратам, то вы вполне можете обладать несколькими кредитными картами, — отмечает Силкокс. — Их использование тем более оправданно, если они приносят вам хорошие дополнительные бонусы». По мнению Гриффина, перед обращением в банк необходимо просчитать все финансовые риски: кредитная карта должна предоставлять новые возможности, а не ограничивать вашу жизнь.