Как и на чем зарабатывают банки
Сегодня тяжело представить бизнес, который мог бы существовать без кредитных линий, и покупку жилья без помощи банковских услуг. Банки — это гигантские коммерческие организации, являющиеся важнейшим столпом в экономике любого государства. Но задумывались ли вы, как и из чего извлекают выгоду сами банковские организации? Мы решили разобраться в этом вопросе и расскажем обо всем в нашей статье.
Клиентские вклады
Банки очень хитро продумали систему вкладов: с одной стороны, граждане сами несут деньги, ведь получают за это проценты, с другой — не хранят деньги на чердаке, боясь, что их могут украсть, а банк в этом случае выступает еще и как гарант сохранности денежных средств. Нет большой сложности в привлечении инвестиций, к тому же коммерческие организации используют деньги вкладчиков для заработка, пускают их в оборот, например, выдача тех же кредитов или покупка ценных бумаг — эти операции требуют изначального капитала. А процент по вкладам — это сумма, которая выступает платой для вкладчиков за пользование их деньгами.
Кредиты
При выдаче кредита проверяется вся история финансовых операций заемщика вплоть до звонка работодателю, изучения движения ДС по банковским картам. Если сумма кредита имеет более пяти нулей, то в качестве залога может фигурировать имущество заемщика, кратное займу — так банки себя страхуют на случай, если заемщик вдруг становится неплатежеспособным. В итоге банковские организации получают прибыль за счет процентной ставки, кстати, деньги на кредит берутся у вкладчиков или же у Центробанка. Логика по расчетам проста — 18% кредитная ставка минус 7%, которые банк платит своим вкладчикам за пользование этими средствами и, как итог, — 11% прибыли, у ЦБ же ставка фиксированная — 6,25%. Также огромные деньги делаются на страховках кредитного продукта, а с тем учетом, что по страховым выплатам обращается не более 1% клиентов, выгода очевидна.
Комиссии и сборы
Мы платим за открытие счетов, СМС-информирование, проценты с переводов, эмиссию кредитных, дебетовых карт и их обслуживание. Сбербанк ввел плату, а именно — снятие процента за переводы свыше 50 000 рублей в месяц, но если вы хотите вернуть безлимит, будьте добры платить. Межбанковские переводы тоже являются львиной долей заработка, а также снятие налички с «недружественных» банкоматов конкурентов. Не забывайте о международных переводах, особенно в санкционное время. Банки выставляют просто космическую стоимость за транзакцию, но за неимением альтернативы у бизнеса нет иного выхода, кроме как принять их условия. Еще свежа в памяти инициатива Тинькова, когда банк взимал 200 евро за любой международный перевод. Пришло 600 евро, окей, мы забираем 200 — вам приходит 400. Всего 200 евро? Хорошо, мы забираем 200, вам не остается ничего. Кроме как театром абсурда это никак назвать не получится.
Банки тоже инвестируют
И основной доход получают именно со своих инвестиций. Банки торгуют на фондовых рынках, скупают ценные бумаги, вкладываются в недвижимость, берут плату за консультационные слуги, например, оплата брокерской деятельности. Вкладывают средства и в драгоценные металлы — около 20%, ведь это надежный способ сохранить денежные средства в относительной безопасности и преумножить.
Банки инвестируют в государственные облигации РФ, в акции крупных российских и международных корпораций, стартапы, в объекты тяжелой промышленности, становятся собственниками контрольных пакетов акций в других компаниях, но делают это обычно через дочерние компании. Информация о том, куда именно инвестируются деньги, на разглашается, но известно, что именно инвестиционные операции приносят значимую долю прибыли банкам — от 20 до 40% дохода.
Валюта
Валютная операционная деятельность — еще один важный инструмент, с помощью которого банк может извлекать прибыль. Зарабатывает банк на разнице в обменных курсах, грубо говоря, скупая и продавая валюту. Например, сегодня курс — 100 рублей за один доллар, но вы сможете купить-обменять рубли по цене в 110 рублей за 1 доллар. Вот из этой разницы и удается извлекать прибыль.
