Несколько месяцев пандемии, период самоизоляции и нестабильный экономический фон заставили россиян задуматься о том, как сохранить сбережения и не остаться без денежной подушки. События в начале года развивались настолько непредсказуемо, что угадать или рассчитать безопасный финансовый сценарий было сложно. О том, как сохранить деньги и заставить их работать даже в кризис, рассказал Максим Капшук — управляющий директор по развитию продаж сети РГС Банка.
Максим Капшук
Управляющий директор по развитию продаж РГС Банка
Общая неопределенность заставила некоторых граждан снимать наличные с банковских счетов. На начало пандемии, по данным банковского обзора, 2% россиян закрыли свои вклады. Но хранить наличные даже в кризис — далеко не самый выгодный способ. Деньги должны работать, а домашняя копилка не принесет дохода. При ежегодном уровне инфляции в 3%, даже если у вас накоплено 100 тысяч рублей, «под подушкой» эта сумма не увеличится, а в банке на них можно заработать 5-8 тысяч рублей дополнительно.
Сберегательные вклады
Вклады, или депозиты, остаются для россиян традиционным инструментом хранения средств. Преимущества долгосрочных вкладов очевидны: ваши деньги ежемесячно приносят доход за счет начисления процентов, при этом проценты могут капитализироваться.
Ставка таких вкладов не зависит от внешних факторов, все условия прописаны в договоре и не могут быть изменены в одностороннем порядке. Например, если вы заключили с банком сделку на год на 100 тысяч под 5%, то по истечении срока учреждение обязано будет выплатить вам 105 тысяч рублей при условии, что в течение года вы этими средствами не пользовались. Поэтому если у вас есть крупная сумма денег и в течение следующего года вы не планируете ее тратить, но хотите, чтобы она приносила доход, то я рекомендую воспользоваться банковскими предложениями по долгосрочным вкладам.
Все больший интерес клиенты проявляют к вкладам с короткими сроками. Например, в условиях нестабильности россияне чаще открывают вклады сроком на 3-6 месяцев, хотя раньше наиболее популярными были годовые. Для таких случаев банки обычно предлагают промовклады и сезонные акции. Они имеют ограниченные сроки действия и повышенную ставку.
Кроме этого в текущей экономической ситуации большую часть сбережений лучше держать в рублях. Ставки на накопления в долларах и евро, как правило, уступают рублевым. И все-таки эксперты не рекомендуют отказываться от валютных вкладов полностью, оптимальная схема: 70-75% — рублевый эквивалент, 25-30% — иностранная валюта.
Накопительные счета
В качестве альтернативы вкладам все большей популярностью пользуются накопительные счета. Этот способ похож на онлайн-кошелек под рукой. По нему нет ограничений, как по многим вкладам, по пополнению и снятию. Главное — оставлять на счету заранее закрепленный в договоре уровень неснижаемого остатка — для получения дохода по счету. В среднем ставка варьируется от 4% до 5% годовых и зависит от суммы и срока нахождения средств на счету. Еще одно отличие накопительного счета от традиционного вклада состоит в том, что банк может в одностороннем порядке менять процентную ставку.
Данный способ накопления подходит тем, кто только формирует для себя оптимальную схему управления бюджетом, а также желает получить больше свободы и не терять доходность. На накопительном счету удобно размещать и крупные суммы денег, если нет понимания, в какой момент средства могут понадобиться, но в то же время есть желание получать доход со вклада.
Не держать деньги «в одном кармане»
Кроме вкладов и счетов есть и другие способы вложить свои средства. Крупные банки и брокерские компании предлагают частным лицам купить акции и зарабатывать на бирже. На котировки влияет множество факторов — от репутации компании до мировых и экономических новостей, поэтому зарабатывать на акциях смогут только «прожженные» инвесторы, а от потери денег никто не застрахован, но некоторых россиян «биржевая игра» сильно увлекает.
Еще один любопытный инструмент появился два года назад — облигации федерального займа (из-за популярности среди граждан их даже назвали «народными»). Покупатель облигаций дает государству деньги в долг, получая при этом доход (купоны), а в конце срока возвращает полную стоимость. Срок обращения — три года, а прибыльность купона — от 6,5% годовых. Спустя какое-то время этот способ может стать альтернативой банковским вкладам.
В целом банковские депозиты — по-прежнему самый доступный, удобный и надежный инструмент не только для сбережений, но и для получения дохода. Даже если банк ограбят или отберут лицензию, вы не лишитесь своих денег, потому что по закону ответственность за сбережения кредитная организация берет на себя, а государство гарантирует сохранность средств в сумме до 1,4 млн рублей за счет страхования вкладов.